صارت تابي وتمارا في ملفك الائتماني، وتظهر الكلفة يوم تطلب تمويلًا عقاريًا.

ثلاث خطط تقسيطمصطلحالتقسيط×Buy now pay laterشراء سلعة أو خدمة اليوم والدفع على دفعات موزعة على أسابيع أو أشهر قادمة.افتح صفحة المصطلح: هاتف، وتذكرة سفر، وأريكة. 400 درهم شهريًا لكل واحدة، بلا فائدة، وما زاد عليك شيء. ومنذ يوليو صار الموظف الذي يدرس طلبك للتمويل العقاري يراها كلها.

وفي 27 يوليو أعلن الاتحاد للمعلومات الائتمانية أن حسابات تابي وتمارا صارت تظهر في التقارير الائتمانية في الإمارات، للقدامى من العملاء والجدد على السواء. ويشمل الإدراج معاملات سابقة أيضًا.

لم يرتفع ما عليك، ولم تصبح أي خطة أغلى. وتضع تعليمات المصرف المركزي منذ 2011 سقفًا لما يُقتطع من راتبك لسداد قروضك كلها: نصف الراتب الإجمالي. الجديد أن البنك صار يرى الخطط.

ثم عليه أن يحسب.

وتُلزم تعليمات التمويل العقاريمصطلحالرهن العقاري×Mortgageقرض مضمون بعقار، يحتفظ المقرض برهن عليه حتى يُسدّد الدين كاملًا.افتح صفحة المصطلح الصادرة في 2013 كل بنك بأن يختبر القرض بسعر أعلى بنقطتين إلى أربع نقاط من سعره المطبّق. وإن بدأ القرض بسعر تمهيدي، فالاختبار على السعر الذي يخلفه. وبلغ إيبور ثلاثة أشهر 3.96% في 4 سبتمبر، وعليه تُحتسب فائدة معظم القروض العقارية في الإمارات. وتضيف البنوك هامشها فوقه، وأعلى هامش تنشره نقطتان. وبإضافة نقاط الاختبار الأربع يصير سعر الاختبار 10%.

يقابل كل درهم شهريًا من دخلك المتاح نحو 110 دراهم من التمويل، عند هذا السعر وعلى المدة القصوى: 25 سنة.

خذ موظفة راتبها 20,000 درهم في الشهر، لا قرض سيارة عليها ولا رصيد بطاقة، تشتري أول بيت لها. سقفها 10,000 درهم شهريًا، أي نحو 1.1 مليون درهم من التمويل. ثم تأتي الخطط الثلاث: 1,200 درهم تُخصم من السقف إن حسبها البنك، فينزل ما تستطيع اقتراضه إلى 971,000 درهم.

أنفقت 14,400 درهم خلال السنة، ولم تدفع فائدة على درهم منها، وصار ما تستطيع اقتراضه أقل بـ132,000 درهم.

وهل يحسبها بنكك؟ القرار له وحده. تسمّي تعليمات 2011 قروض السيارات وقروض السكن والسحب على المكشوفمصطلحالسحب على المكشوف×Overdraftتسهيل يسمح بسحب مبلغ أكثر من الرصيد الموجود في الحساب الجاري، مع دفع فائدة على المبلغ الزائد.افتح صفحة المصطلح وبطاقات الائتمان، وتنصّ على أن القائمة ليست حصرية. وليس التقسيط فيها بالاسم. فالأمر متروك لمن يفتح ملفك، وقبل يوليو لم تكن الخطط في الملف أصلًا.

ولا تقف الشركتان في الموضع نفسه، ويفرّق بينهما نوع الرخصة. تحمل تمارا رخصة تمويل مقيّدة من المصرف المركزي منذ أكتوبر 2025، وهي تحدّ مما تستطيع بيعه لك: بلا فائدة، وبما لا يتجاوز 20,000 درهم أو ثلاثة أشهر من صافي دخلك المتحقق أيهما أقل، وبرسوم لا تتعدى 30% من المبلغ، وسداد في اثني عشر شهرًا. وتُلزمها الرخصة نفسها بأمرين يخصّان ملفك: أن ترسل معلوماتك الائتمانية إلى شركة المعلومات الائتمانية، وأن تطلب تقريرك قبل أن تمنحك 5,000 درهم فأكثر. أما تابي فيحمل رخصة تسهيلات القيمة المخزَّنة منذ أبريل، وهي تخصّ الاحتفاظ بأموال العملاء لا ما يتقاضاه منك. وقد يُطبَّق رسم خدمة على خططه التي تزيد دفعاتها على أربع، كما تقول صفحته.

ولم يقل الاتحاد للمعلومات الائتمانية ما الذي تعنيه المعاملات «ذات الصلة»، ولا إن كان التقرير يحمل قيمة القسط الشهري. وعليه وحده تقوم حسبة عبء الدين. وما دام غائبًا، لا تدخل الخطة في الحساب من تلقاء نفسها. لا بد أن يقرّرها أحد.

لم يتغيّر في الخطط شيء في يوليو سوى من يراها. وفي ملف التمويل العقاري تظهر الكلفة.

ضع خططك في حاسبة تكلفة التقسيط. ثلاث خطط بـ400 درهم هي الـ1,200 أعلاه، وتعرض الحاسبة المجموع الشهري، وهو ما يراه البنك.