الرهن العقاري

الرهن العقاري قرض يُؤخذ لشراء عقار، والعقار نفسه يكون ضمانًا له. يسدّد المقترض أقساطًا منتظمة من رأس المال والفائدة على مدى فترة محدّدة، عادة 15 إلى 30 سنة. إذا توقّف المقترض عن السداد، يحقّ للمقرض الحجز على العقار وبيعه لاستيفاء دينه.

في الخليج، معظم التمويل العقاري يُصاغ كإجارة (البنك يملك العقار وتدفع أنت إيجارًا مع تحويل تدريجي للملكية) أو مرابحة (البنك يشتري العقار ويبيعه لك بثمنه زائدًا هامش ربح معلوم). في كلتا الحالتين يحتفظ البنك بالعقار طوال مدة القرض، لا برهن عليه فقط. المخاطرة الحقيقية للمقترض ليست في الصيغة بل في العملة. إذا كان قرضك بالدولار وراتبك بعملة أخرى، فانخفاض عملتك يرفع كلفة القسط بالعملة التي تتقاضى بها راتبك. القسط نفسه لا يتغيّر. لكن ما يأخذه من دخلك الشهري يتغيّر، وقد تسدّده في موعده كل مرة والضغط عليك يزداد.

• القسط يغطّي رأس المال (ما استقرضت) والفائدة (ما يفرضه المقرض). الأقساط الأولى معظمها فائدة، والأخيرة معظمها رأس مال.
• في صيغ الإجارة والمرابحة، لا تملك العقار إلا بعد القسط الأخير. ملكية البنك هي ما يضمن القرض.
• الضرائب العقارية والتأمين والصيانة مسؤوليتك أنت، لا المقرض، حتى لو احتفظ البنك بسند الملكية.
• التكلفة الإجمالية للقرض أكبر بكثير من سعر العقار. قرض لمدة 20 سنة بفائدة 5% يكلّفك أكثر من سعر العقار نفسه بنحو 60%.