كم سيكلّفك هذا التقسيط؟

كم تبلغ الدفعة الأولى والأقساط الشهرية مقابل السعر النقدي للشيء نفسه، وما المعدّل السنوي الذي يساويه ذلك الفارق. يقرأ عرضًا واحدًا وحده، والسعر الذي تكتبه هو ما يُقاس عليه، ولا يحسب رسم تأخير ولا رسمًا إداريًّا ولا تأمينًا، وكلّها ترفع المعدّل الحقيقي.

2,000 مقدّمًا و900 شهريًا على مدى 24 شهرًا مجموعها 23,600، أي 3,600 فوق سعر 20,000 نقدًا، وهو ما يكلّفه اقتراض المبلغ بمعدّل 18.16% سنويًا، مقابل السعر النقدي الذي كتبته.

رقمان، ويجيبان عن سؤالين مختلفين. ما تضيفه الخطة طرحٌ يستطيع أيّ أحد أن يراجعه: الدفعة الأولى وكلّ قسط، ناقص السعر النقدي للشيء نفسه. هو بالمال، وهو ما يغادر حسابك، وهو الرقم في أعلى البطاقة.

والمعدّل هو الفارق نفسه مكتوبًا كما يكتبه القرض. الخطة تُقرضك ما لم تدفعه مقدّمًا، وأنت تسدّد ذلك المبلغ بأقساط شهرية متساوية؛ والمعدّل هو الرقم السنوي الذي تسدّد به تلك الأقساط ذلك المبلغ بالضبط ولا شيء فوقه. ولا صيغة مغلقة له، فيُستخرج بالتنصيف — تضييق مجال حتى يتّفق طرفاه إلى حدود جزء من مليار — وهو المستخرِج نفسه الذي تستعمله حاسبة المرابحة على الشكل نفسه من المسألة.

ووجود المعدّل يجعل عرضين مختلفَي المدة قابلين للقراءة أحدهما في مقابل الآخر. المال نفسه مضافًا إلى سعر على سنة وعلى أربع ليس العبء نفسه، ورقم المال وحده لا يقول ذلك: الخطة الأطول تضيف إجمالًا أكثر دائمًا تقريبًا وتتقاضى سنويًا أقلّ. فلا أحد الرقمين هو الصحيح وحده، ولذلك هما معًا على البطاقة.

وحين تغطّي الدفعة الأولى السعر كلّه فلا شيء مموَّل، ولا معدّل يُستخرج، فتطبع البطاقة لا شيء بدل صفر يُقرأ ائتمانًا مجانيًّا. والأمر نفسه حين لا تبلغ الأقساط المبلغ المموَّل عند أيّ معدّل كان.

ما يضيفه التقسيط = الدفعة الأولى + القسط × عدد الأقساط − السعر نقدًا

والمعدّل هو الرقم السنوي الذي تسدّد به تلك الأقساط المبلغ المموَّل بالضبط، ويُستخرج بالتنصيف.

مثال محسوب

سعر نقدي 20,000، مع 2,000 مقدّمًا و900 في الشهر على سنتين، مجموعه 23,600. أي 3,600 فوق السعر، وهو ما يكلّفه اقتراض الـ18,000 المموَّلة بمعدّل 18.16% سنويًا.

ما الذي تفترضه

• السعر النقدي سعر تستطيع دفعه اليوم للشيء نفسه. وحين يعرض المحلّ سعرًا للنقد وآخر للخطة، فالفارق بينهما جزء ممّا تكلّفه الخطة ومكانه هذا الرقم.
• كلّ قسط مساوٍ لغيره ويُدفع في يوم استحقاقه. والخطة التي ينتهي فيها قسط أخير أكبر، أو التي تحمل رسم تأخير، ليست الجدول الذي استُخرج عليه المعدّل.
• الخطة تمضي مدّتها كاملة. والسداد المبكر يكلّف أقلّ من هذا عادةً ويكلّف مثله أحيانًا، والعقد لا الحساب هو ما يقول أيّهما.
• الدفعة الأولى تُدفع في البداية، ولا يُعامَل بوصفه مموَّلًا إلّا ما تبقّى من السعر. والخطة التي دفعتها الأولى في حقيقتها قسطها الأول جدول آخر ويعطي معدّلًا أعلى.