القرض الشخصي

القرض الشخصي هو مبلغ من المال تقترضه بناء على طلبك، وتلتزم برده على فترة محددة مع فائدة متفق عليها. بخلاف القروض المخصصة (كقرض السيارة أو العقار)، لا يُشترط أن تستخدم المبلغ في غرض معين، وليس مرتبطًا بضمان محدد.

القرض الشخصي يُباع لك كقسط شهري، والقسط الشهري هو الرقم الوحيد الذي لا يخبرك بكلفة القرض. مدّد المبلغ نفسه من ثلاث سنوات إلى خمس، فيهبط القسط بنحو الثلث بينما ترتفع الفوائد الإجمالية التي تدفعها بأكثر من النصف. الحقيقتان في العقد نفسه، وواحدة منهما فقط على الإعلان.

والأمر الثاني الذي تبحث عنه هو طريقة احتساب النسبة. النسبة الثابتة تُحتسب على كامل المبلغ المقترض طوال المدّة، رغم أن ما عليك يقلّ كل شهر مع السداد. أمّا النسبة المتناقصة فتُحتسب على المتبقّي وحده. النسبة الثابتة تعادل قرابة ضعف نظيرتها المتناقصة خلال بضع سنوات — الرقم المعلن نفسه، وكلفة مختلفة تمامًا. فإذا ذكرت الأوراق نسبة ثابتة، اطلب النسبة السنوية الفعلية قبل أن تقارن العرض بأي عرض آخر.

والقرض ليس كل ما توقّع عليه. رسوم الترتيب والتأمين الإلزامي على الحياة تُضاف عادة إلى المبلغ المقترض بدل دفعها مقدمًا، أي أنك تدفع فائدة عليها هي الأخرى.

• اطلب النسبة السنوية الفعلية وإجمالي المبلغ الواجب سداده بالأرقام. هذان الرقمان يجعلان العروض قابلة للمقارنة، والقسط لا يفعل.
• السداد المبكر قد يترتب عليه رسوم في بعض البنوك، بينما يسمح به آخرون دون تكلفة إضافية؛ اقرأ الشرط قبل التوقيع لا حين يتوفر لديك المال.
• المنتجات المتوافقة مع الشريعة (كالمرابحة) تحقق النتيجة نفسها لكن من خلال هامش ربح بدل فائدة، والحساب الاقتصادي للتكلفة الإجمالية يبقى واحدًا.
• القدرة على السداد تُقاس عادة بنسبة من الراتب الشهري، والبنك الذي يوافق لك عند أعلى حدّ لديه لم يحكم بذلك أنك تستطيع تحمّل القسط.