التصنيف الائتماني

التصنيف الائتماني هو درجة تحسبها شركات متخصصة بناء على سجلك في الاقتراض والسداد. تأخذ في الاعتبار ما إذا سددت فواتيرك في موعدها، كم ديون تحمل، كم من حدك الائتماني تستخدم، وكم مرة طلبت قروضًا جديدة. الدرجة الأعلى تعني أنك أقل خطرًا من وجهة نظر المقرض.

لأن الدرجة لا تحدّد ما إذا كنت ستُقرَض فحسب، بل تحدّد ما ستدفعه. القرض نفسه، بالمبلغ نفسه وللمدة نفسها، إذا قُيّم أمام سجلّين مختلفين عاد بسعرين مختلفين، والفارق على امتداد قرض من عدة سنوات مبلغ أكبر ممّا يتوقّعه أحد من رقم لم يره قطّ.

وما يحرّك هذه الدرجة أضيق ممّا يظنّ الناس. السداد في موعده، واستخدام نسبة صغيرة من الحدّ الائتماني المتاح لك أصلًا، يشكّلان معظمها. أمّا الدخل فليس فيها إطلاقًا: صاحب دخل مرتفع يتأخّر في السداد درجته أسوأ من صاحب دخل متوسّط لا يتأخّر أبدًا، ولهذا تُقرأ الدرجة سجلَّ سلوك لا مقياسَ مكانة.

ولها ذاكرة، وذاكرتها غير متكافئة. التأخّر يُسجَّل خلال شهر ويبقى في الملفّ سنوات، أمّا السجلّ الجيد فلا يُبنى إلّا بالتكرار. هذا التفاوت هو الحجّة العملية لجعل الحدّ الأدنى للسداد تلقائيًا في كل التزام يُبلَّغ عنه مكتبُ الائتمان: كلفة تأخّر واحد أكبر بكثير من نفع سداد واحد في موعده.

• التصنيف الائتماني لا يقيس ثروتك أو دخلك، بل سلوكك في السداد وحده.
• تأخر واحد في السداد يضر درجتك، لكن بناء سجل جيد يأخذ سنوات.
• طلب قروض متعددة في فترة قصيرة يخفض درجتك حتى لو لم تقترض فعلًا.
• اطلب نسخة من ملفّك من مكتب الائتمان الذي يحتفظ به مرة في السنة على الأقل. الأخطاء في البيانات تحدث، وتتحمّل كلفتها إلى أن تعترض عليها.