هل تنجح قاعدة 50/30/20 هنا؟

ما معناه؟

حين تُطبَّق هذه القاعدة، يتوزّع صافي راتبك على ثلاث حصص: نصفه للاحتياجات، و30% للرغبات، و20% للادخار وسداد الديون. وهي هنا لا تصلح بوصفها ثلاثة أرقام ثابتة. وصافي الراتب هو ما يصل فعلًا إلى حسابك، بعد الضريبة وبعد أي اقتطاع من المصدر.

الاحتياجات هي ما لا يمكنك التوقف عن دفعه الشهر المقبل: الإيجار، والمرافق، والتنقّل إلى العمل، والطعام، والحدّ الأدنى المستحق على قرض. والرغبات هي كل ما عدا ذلك. أمّا الحصة الأخيرة فهي المال الذي تضعه جانبًا، إضافة إلى أي مبلغ تسدّده فوق الحدّ الأدنى.

كيف تُقسَّم كل مئة تصل إليك%

جدول بيانات الرسم

الفئة	الاحتياجات	الرغبات	الادخار وسداد الديون
Needs	50	30	20

يعود أصل القاعدة إلى كتاب أمريكي في ميزانية الأسرة صدر عام 2005 بعنوان «كل ما تملك»، لمؤلفتين هما إليزابيث وارن وأميليا وارن تياغي. وانتشرت لأنها سهلة التذكّر، ووُضعت أصلًا كفحص سريع لميزانية موجودة عندك بالفعل.

الذي يبقى صالحًا هو الترتيب الذي تأتي به هذه الحصص، وبقية هذا الدليل توضح لماذا.

لماذا يهمّك؟

لا بدّ من تحقّق أمرين حتى تعمل هذه القسمة، والقاعدة نفسها لا تنصّ على أيٍّ منهما. يجب أن يكون الإيجار نحو ثلث ما تنفقه الأسرة، وإلا لم تتّسع الاحتياجات داخل النصف المخصّص لها. ويجب أن تكون الأسعار مستقرة بما يكفي لتبقى حصص هذه السنة قريبة من حصص السنة الماضية.

خذ مصر مثالًا. ارتفعت أسعار المستهلك نحو 24% في 2023، ونحو 33% مرة أخرى في 2024. ومجموع الاثنتين معًا يقترب من الثلثين خلال سنتين.

الإيجار والطعام أول ما يتحرّك، وكلاهما يقع داخل نصف الاحتياجات. فيتوقف هذا النصف عن أن يكون نصفًا. والفارق يخرج من الحصتين الأخريين، حصة الرغبات أولًا ثم حصة الادخار.

ولحصة الادخار مشكلتها الخاصة. فالمال الذي بقي نقدًا طوال تلك السنتين صار يشتري في النهاية أكثر قليلًا من نصف ما كان يشتريه.

وتباطأ التضخّممصطلحالتضخّم×Inflationارتفاع المستوى العام للأسعار مع الوقت، فيشتري الريال الواحد اليوم أقلّ مما كان يشتريه قبل سنة.افتح صفحة المصطلح بعد ذلك، إلى نحو 20% في 2025. ومع ذلك واصلت الأسعار الارتفاع، وارتفعت من قاعدة أعلى أصلًا بما يقارب الثلثين. وخُمس راتبك الجالس نقدًا كان يشتري كل سنة أقلّ مما اشتراه في السنة التي قبلها.

التضخّم السنوي، مصر مقابل السعودية

جارٍ تحميل بيانات الرسم

جدول بيانات الرسم

الفئة	مصر	السعودية
2019	13.9	-2.0
2020	5.7	3.2
2021	4.5	3.1
2022	8.5	2.5
2023	24.4	2.5
2024	33.3	1.5
2025	20.4	2.0

ما الذي ينبغي معرفته؟

وحيث يستحوذ الإيجار وحده على نصف صافي راتبك، تنكسر القسمة من أول بند، وثلاثة أمور أخرى في المنطقة تزيدها انكسارًا. والذي يبقى هو الترتيب الذي تأتي به الحصص: الادخار أولًا، وما لا يمكنك التوقف عن دفعه يُحسَب بمعزل عمّا تختار إنفاقه. لنقل إن إيجارك يعادل نصف ما يصل إلى حسابك: عندها يكون نصف الاحتياجات قد أُنفق بالكامل وأنت لم تأكل بعد. فيخرج الطعام والتنقّل إلى العمل والحدّ الأدنى على القرض من الـ30% المخصّصة للرغبات، ثم من الـ20% المخصّصة للادخار. ولن يسدّ هذه الفجوة أي قدر من التوفير في فناجين القهوة.

كثير مما تدفعه الأسرة يأتي مرة كل سنة لا كل شهر: إيجار يُدفع مقدّمًا لسنة كاملة، ورسوم مدرسية، وتأمين. والقسمة الشهرية لا مكان فيها لهذه البنود، والشهر الذي تستحق فيه يبدو وكأنه إخفاق.

والمال المرسَل إلى الوالدين أو إلى أحد الإخوة التزام ثابت في أسر كثيرة. يخرج مهما حدث غيره، وهذا ما يجعله احتياجًا. والنصف المخصّص للاحتياجات قُدِّر أصلًا لأسرة واحدة.

وصافي الراتب نفسه كثيرًا ما لا يكون رقمًا واحدًا ثابتًا. فجزء منه قد يصل كبدلات، أو كمكافأة مرة في السنة، أو يتحرّك مع العمولة أو مع الموسم. ولا يوجد رقم مستقر تُحسب منه الحصص أصلًا.

يخرج الادخار أولًا، وما يتبقّى بعده هو ما يُقسَّم. وتُحسَب الأشياء التي لا يمكنك التوقف عن دفعها بمعزل عن الأشياء التي تختارها. أمّا الأرقام الثلاثة نفسها فهي أرقامك أنت، وتبدأ مما يساويه إيجارك فعلًا.