تكلفة الحوالة الحقيقية

هناك سعران، ويُعرض عليك واحد فقط

كل حوالة تحمل رسمًا، وهذا الرسم هو ما يُعلَن. وكل حوالة أيضًا تُحوَّل بسعر يختاره المُقدّم، وهو ليس السعر الذي تجده لو بحثت عن زوج العملتين بنفسك. الفرق بين السعرين هو الثمن الثاني، وهو الجزء الذي لا يعرضه عليك أيّ مُقدّم مسبقًا.

أرسل 5,000 برسوم 25، على سعر معروض عليك 47.5 بينما سعر السوق 49. الرسوم تكلّفك 25. والسعر يكلّفك 152.30. المجموع 177.30، وستة أسباع هذا المجموع هو الجزء الذي لم يُعرض عليك قط.

الثمنان في كل 5,000 تُرسَل يعمل من تلقاء نفسه

1

ترسل 5,000. هذا هو المبلغ الذي تسلّمه.

2

الرسم يكلّفك 25. هو الثمن الذي يُعرض عليك.

3

السعر يكلّفك 152 تقريبًا. هو الثمن الثاني الذي لا يعرضه عليك أيّ مُقدّم مسبقًا.

4

الواصل هو 4,823 تقريبًا من الـ5,000 التي أرسلتها، بعد أن يُؤخذ الثمنان.

← عودة إلى الشرح

شغّله من جديد

ما ترسله

5,000.

الرسم

−25.

السعر

−152.

وهل يصحّ هذا في حالتك أمر يتوقف على المبلغ الذي ترسله، وهو حساب لا رأي. الرسم ثابت، والهامش نسبة مئوية. وبالشروط نفسها يتساوى الاثنان عند نحو 842 مُرسَلة. تحت هذا الرقم يكون الرسم المعلن هو النصف الأكبر: أرسل 300، فيكون الرسم الثابت عند 25 ثلاثة أضعاف الـ8.42 التي يأخذها السعر. وفوق هذا الرقم يفوز الجزء غير المعروض، ويتّسع الفارق مع كل وحدة تضيفها.

والقاعدة هنا أن السعر يتحوّل إلى الثمن الأكبر بمجرد أن ترسل مبلغًا معتبرًا، لا أنه الثمن الأكبر على الدوام. وقلّة ممن يرسلون المال إلى أهلهم يرسلون 300.

تطلب منك الأداة سعر السوق، وهو الرقم الوحيد الذي لا يقدّمه لك أحد. تعامل معه بوصفه تشخيصًا لا قرارًا: هو يخبرك كم من الذي دفعته لم يُعرض عليك قط، وبحث سريع أو مرجع بنك مركزي يقرّبك من الرقم بما يكفي لهذا الغرض. أما القرار نفسه فلا يحتاج إليه إطلاقًا: مقارنة ما يصل فعلًا بين خدمتين أو ثلاث في اليوم نفسه لا تحتاج إلى سعر مرجعي على الإطلاق.

لماذا يمكن أن تكون الحوالة المجانية هي الأغلى

الخدمة التي لا تفرض رسمًا لا تزال بحاجة إلى أن تربح من مكان ما، وسعر الصرف هو المكان المعتاد لذلك. وهذا يعني أن حوالة بلا رسوم يمكن أن تُحوَّل بسعر أسوأ من خدمة تفرض رسمًا معلنًا، فتكلّفك أكثر في النهاية. الرسم وحده لا يخبرك أيّ المُقدّمين يوصل إليك مبلغًا أكبر.

ولهذا فإن مقارنة الرسوم المعلنة ترتّب المُقدّمين بترتيب لا صلة له تقريبًا بما يصل فعلًا. المقارنة الوحيدة ذات المعنى هي المبلغ الذي يصل إلى الحساب الآخر، من المبلغ نفسه المُرسَل، في اليوم نفسه.

صارت أرخص، وليس في كل مكان

ينشر البنك الدولي متوسط التكلفة الكلية لإرسال 200 دولار عبر كل مُقدّم يمسحه، في كل ممرّ. وقد انخفضت هذه التكلفة في كل مكان يتابعه تقريبًا، ولبنان هو الاستثناء. وحوالات لبنان ما زالت تكلّف أكثر بنحو ستين في المئة من حوالات مصر، على المبلغ نفسه وفي السنة نفسها.

تكلفة إرسال 200 دولار، كنسبة من المبلغ%

جدول بيانات الرسم

الفئة	إلى لبنان	إلى الأردن	إلى مصر
2016	10.26	5.66	5.28
2017	8.62	6.02	6.22
2018	6.83	4.47	4.30
2019	6.91	3.97	4.91
2020	6.63	4.06	4.71
2021	5.93	4.45	4.77
2022	6.96	3.91	3.93
2023	5.28	3.35	3.30

كلّفت الحوالة إلى مصر 6.22% في 2017 ثم 3.30% في 2023. وسار الأردن على المسار نفسه، من 6.02% إلى 3.35%. أما لبنان فبدأ عند 10.26%، وهو أعلى مما بلغه أيّ من الاثنين يومًا، وما زال عند 5.28% اليوم، أي أعلى مما كانت عليه مصر والأردن قبل أن يبدأ الانخفاض.

فالأسرة التي ترسل إلى لبنان تدفع أكثر بنحو ستين في المئة مما تدفعه أسرة ترسل إلى مصر، على الحوالة نفسها وفي السنة نفسها. وهذا أيضًا ليس رسمًا يعلنه أحد. إنه متوسط ما يتقاضاه السوق هناك، وهذا سبب وجيه لإجراء المقارنة قبل الحوالة لا بعدها.

وهناك أمران يستحقان أن تُبقيهما في ذهنك بخصوص هذا الرقم. الأول أنه متوسط عبر المُقدّمين، فأرخص خدمة في أي ممرّ تقع دونه وأغلاها تقع فوقه بكثير: الرقم يصف السوق لا حوالتك أنت. والثاني أنه يُقاس عند 200 دولار، وهذا يقع في الجانب الصغير من نقطة التعادل التي مررنا بها أعلاه، حيث ما زال الرسم الثابت يحمل جزءًا كبيرًا من التكلفة. أرسل أكثر من ذلك بكثير، وينحاز تقسيمك أنت نحو السعر أكثر مما يوحي به المتوسط المنشور.

ماذا تفعل حيال هذا

اطلب من المُقدّم أن يذكر لك المبلغ الواصل، وهو الرقم الذي سيصل فعلًا إلى الحساب الآخر. أيّ مُقدّم يرفض أن يذكر لك هذا الرقم قبل أن تلتزم إنما يعرض عليك أحد الثمنين فقط.

وتعامل مع ذلك المبلغ المعروض على أنه سقف لا وعد. الحوالة التي تمرّ بمؤسسة وسيطة في طريقها يمكن أن تخصمها تلك المؤسسة أيضًا، وقد يأخذ البنك المستلم حصته في الطرف الآخر. ولهذا يكون الرقم الذي تخبرك به أسرتك أحيانًا أصغر من الرقم الذي أُعطيته، دون أن يكون أحد قد كذب عليك. اسأل هل هذا الرقم هو المبلغ الذي يصل أم المبلغ الذي يُرسَل إلى الجهة التالية.

ثم قارن ذلك المبلغ الواصل بين خدمتين أو ثلاث في اليوم نفسه، على المبلغ الذي ترسله أنت فعلًا. الأسعار تتحرك، فمقارنة أجريتها الشهر الماضي سؤال مختلف اليوم.

وأرسل مبالغ أكبر على دفعات أقل حيثما كان الرسم ثابتًا. هذه نقطة التعادل نفسها من القسم الأول، مقروءة من الجهة الأخرى. أربع حوالات بـ1,000 تدفع فيها الرسم الثابت أربع مرات، وحوالة واحدة بـ4,000 تدفعه مرة واحدة، والسعر يأخذ الحصة نفسها في الحالتين. والوفر هو الرسم الذي لم تدفعه ثلاث مرات إضافية، وهو الجزء الوحيد في هذا كله الذي تحسمه الحسبة وحدها لا مقارنة الأسعار.